Вход


Как снизить ставку по ипотеке

11 декабря 2017 г. 2 137 Гаврилина Елена
Как снизить ставку по ипотеке
По словам председателя совета ассоциации «Россия» Анатолия Аксакова, планируется смягчить условия досоздания резервов в случае снижения ставки по уже выданным ипотечным кредитам.

Банки готовят свои предложения для ЦБ.
Коренев Алексей (аналитик, ГК "Финам") Коренев Алексей (аналитик, ГК "Финам")

Сегодняшняя ситуация, когда понижение банком ставки по ипотеке автоматически приводит к снижению кредитного качества займа и необходимости его перевода в другую категорию риска с заметно большими резервами, абсурдна. Так как фактически понижение процентов по платежам, снижает долговую нагрузку на заёмщика, делая кредит для него более доступным и, значит, менее рискованным. Более того, все мы знаем, что ипотечные кредиты сами по себе являются одними из самых надежных. Там наименьшая доля просрочки и случаи, когда заемщик не в состоянии обслуживать свой кредит, крайне редки. Это связано не только с тем, что в отличие от потребительских кредитов, ипотечные займы имеют хорошее и ликвидное обеспечение (даже в случае необходимости продажи квартиры, находившейся в залоге, банку это так или иначе удается сделать в хорошие сроки и по приличной цене, в отличие от многих иных видов залога), но и с тем, что сами ипотечные заёмщики весьма дисциплинированы в части обслуживания задолженности. Мало, кому хочется из-за просроченных платежей потерять квартиру, в которой уже успели сделать ремонт, закупить мебель, «обжиться», устроить детей в близлежащие школы и дет-садики. Казалось бы, наиболее надежный вид кредитования, который еще и становится доступнее в обслуживании при понижении ставки, попадает в результате в категорию займов более низкого качества. Ясно, что в таких условиях заёмщики пытаются рефинансировать кредит у конкурентов, что еще больше добавляет проблем банкам-кредиторам. В чём мы видим первопричину столь странной сложившейся ситуации? Исторически сложилось, что наша банковская система, в том числе и система ипотечного кредитования, формировалась в период непрерывного роста ставок. Не удивительно, что в те времена снижение банком процентной ставки по кредиту, если это изначально не предусматривалось договором, расценивалось как финансовые проблемы заёмщика, что должно было компенсироваться увеличением резервирования под ссуду. По сути, только в течение последнего года страна столкнулась с ситуацией, когда банковские ставки стабильно снижаются. И, судя по всему, теми или иными темпами продолжат снижаться и далее. Так что меры по приведению текущего законодательства в соответствие с реалиями рынка вполне своевременны. Они не только заметно упрощают жизнь кредиторам, которым при понижении ипотечной ставки теперь не придется доформировывать резервы под кредит якобы низкого качества и бороться с проблемой ухода клиентов к конкурентам, но и улучшают ситуацию для заемщиков – возможность рефинансировать займ в том же банке, где он первоначально брался, избавляют их от возможных затрат при рефинансировании займа в другом кредитном учреждении.

Гордейко Сергей Геннадьевич (Руководитель аналитического центра, ООО "Русипотека") Гордейко Сергей Геннадьевич (Руководитель аналитического центра, ООО "Русипотека")

Хорошая новость. Беготня заемщиков между банками ничего хорошего кроме суеты не несет. Упрощение разделения рефинансирования и реструктуризации облегчит деятельность банков.

Читайте также