Вход


Рефинансирование ипотеки

19 сентября 2017 г. 5 304 Гаврилина Елена
Рефинансирование ипотеки
В России отмечается всплеск интереса ипотечных заемщиков к рефинансированию жилищных кредитов.

После снижения процентных ставок во второй половине 2017 года.
Гордейко Сергей Геннадьевич (Руководитель аналитического центра, ООО "Русипотека") Гордейко Сергей Геннадьевич (Руководитель аналитического центра, ООО "Русипотека")

Интерес к рефинансированию вызван появлением большого количества заемщиков, у которых действующая ставка выше предлагаемой на 2 процентных пункта и больше.
Банки активно переманивают хороших и проверенных заемщиков у других банков, предлагают ставку по продукту рефинансирование зачастую лучше, чем на кредиты для приобретения жилья.

Мищенко Елена (Руководитель отдела городской недвижимости Северо-Восточного отделения компании, НДВ-Недвижимость) Мищенко Елена (Руководитель отдела городской недвижимости Северо-Восточного отделения компании, НДВ-Недвижимость)

Интерес к рефинансированию жилищных кредитов является логичным следствием снижения стоимости ипотеки. Например, один из крупнейших банковских игроков готов предложить ставку на уровне 9,5% при условии страхования жизни и здоровья заемщика. Таким образом, выгода рефинсирования ипотеки очевидна.
Отметим, что в период острой фазы кризиса заемщики брали кредиты на вторичное жилье под 13-16% и даже выше на фоне более высокой ключевой ставки (её максимальное значение было на уровне 17%, далее показатель снижался), поэтому рефинансирование позволит таким клиентам существенно снизить свою кредитную нагрузку. Как показывает практика, подобные программы выгодны, если ставки упали на 2-3%, однако реальный разрыв между «было и стало» значительно сильнее.

Коренев Алексей (аналитик, ГК "ФИНАМ") Коренев Алексей (аналитик, ГК "ФИНАМ")

Всплеск интереса к рефинансированию ипотечных кредитов совершенно понятен. Большинство из договоров на ипотечное кредитование заключались во времена, когда ставка по кредиту была существенно выше. Сейчас же, когда ставки очень заметно понизились, мало, кто будет рад повышенным расходам на обслуживание займа. Совершенно естественно, что многие банки такому положению дел не рады и неохотно идут навстречу заёмщикам. Однако, ничто не мешает перевести свой кредит в другой банк, оформив его уже под новые, более низки ставки. Из очевидных плюсов рефинансирования можно выделить следующие:
- Снижение процентной ставки.
- Увеличение срока займа.
- Смена банка на другой, по тем или иным причинам более удобный для вас. (например, если у вас там зарплатный счет).
- Снятие обременения с квартиры. (такая схема используется теми, кто хочет срочно продать недвижимость. Но следует учесть, что новый кредит будет уже не ипотечный, а потребительский и ставка по нему будет заметно выше).
- Переход от дифференцированного вида платежа по кредиту к аннуитетному (если для заемщика такой вид платежа удобней) или наоборот.
- Наличие у банка каких-либо бонусных или сезонных льготных программ.

Минусы от рефинансирования так же весьма очевидны:
- Необходимость сбора полного комплекта документов и справок, а зачастую и повторной экспертизы недвижимости. При этом наиболее затратной статьей может оказаться необходимость заново оформлять страхование жизни и здоровья, что составляет до 1% от размеров займа. Так что, если разница в ставках по ипотеке менее 2%, переход может оказаться экономически невыгодным.
- Если по ипотеке имеется заметная просрочка по платежам, как правило уйти в другой банк уже не получится.
- Сложности с получением нового кредита, если заёмщик недавно менял работу и подтверждение его платежеспособности и хорошей кредитной истории из-за этого затруднено.

Пермяков Алексей Владимирович (Директор, ООО "БРУКС кредитный консультант") Пермяков Алексей Владимирович (Директор, ООО "БРУКС кредитный консультант")

Рефинансирование ипотечных кредитов несмотря на наличие разницы по ставка в 2 и более процента проблематично. В 2017 году банки существенно повысили требования к наличию официального дохода и подтверждению трудоустройства, банки слабо кредитуют занятых в малом и среднем бизнесе. Маркетинговые призывы и обещания ставок от 7,4% заставляют многих и многих обращаться в поисках снижения кредитной нагрузки. Из-за величины спроса банки могут себе позволить ещё больший отсев потенциальных заёмщиков.

В отношении заёмщиков, чьи финансовые возможности снизились, банки крайне нелояльны. Во всех банках действует принципиальный запрет на последующий залог. Возникающее из-за запрета кредитное рабство препятствует переходу заёмщика к другому кредитору, поскольку возникает беззалоговый период. Банки более жёстко оценивают заемщиков на рефинансирование, чем на новое приобретение недвижимости.

Москалев Павел (Руководитель департамента нового строительства, ГК "Экотон") Москалев Павел (Руководитель департамента нового строительства, ГК "Экотон")

Всплеск интереса легко объясним рекордным снижением ставок. По сути, сегодняшние ставки - это исторический минимум. Впрочем, мы прогнозируем дальнейшее снижение уже в этом году. Что касается рефинансирования, то оно имеет смысл, если платить еще долго (более пяти лет, а разница в процентной ставке минимум 2%), также имеет значение как давно выплачивается кредит и каково соотношение основного тела долга и процентов за пользование кредитом. Нельзя забывать, что рефинансирование сопряжено с дополнительными расходами: заново провести оценку, возможны изменения по страхованию и пр. В итоге, когда заемщик узнает сколько будет стоить рефинансирование и как изменится его ежемесячный платеж, многие отказываются от идеи сменить банк, т.е. интерес так и остается интересом.

Читайте также