Вход


15 лет ипотеки

10 августа 2017 г. 6 376 Гаврилина Елена
15 лет ипотеки
В России поставлен рекорд по средней длительности ипотечного займа, сообщает аналитический центр НАФИ в своем исследовании (есть в распоряжении редакции).

Во втором квартале 2017 года эта величина достигла 186,2 месяца, что эквивалентно 15 с половиной годам, сказано в отчете.
Гордейко Сергей Геннадьевич (Руководитель аналитического центра, ООО "Русипотека") Гордейко Сергей Геннадьевич (Руководитель аналитического центра, ООО "Русипотека")

Уже несколько лет средний кредит близок к 15 лет. Ничего особо рекордного не произошло.
Срок кредита влияет на общую сумму выплат по кредиту и размер ежемесячного платежа. Увеличение срока кредита всегда существенно увеличивает суммарные выплаты, а платеж уменьшается непропорционально. Это связано с использованием при расчетах степенной функции. При нынешнем уровне ставок 15 лет оптимальный срок.
Снижение ставок приведет к другим оптимальным срокам кредитования. В близкой перспективе это будет 20 лет.

Пермяков Алексей Владимирович (Директор, ООО "БРУКС кредитный консультант") Пермяков Алексей Владимирович (Директор, ООО "БРУКС кредитный консультант")

Ещё несколько лет назад банки применяли повышающие коэффициенты к процентной ставке для ипотеки сроком более 180 месяцев. Поэтому средняя длительность ипотечного займа не превышала 15 лет.

После 2014 года срок кредита перестал оказывать влияние на величину процента. Предельные сроки ипотеки выросли с 20-25 до 30 лет. При этом спрос не спешит сместиться в сторону максимальных сроков.

Выбор срока ипотеки продиктован комфортным размером ежемесячного платежа. Чем больше сумма ипотеки, тем ежемесячный платёж выше. Чем длиннее срок, тем платёж ниже.

Средняя сумма ипотеки в 2017 году составляет 2,25 млн. рублей. При средней ставке 11% годовых максимальный эффективный срок составляет 15 лет. Расчёты показывают снижение разницы в сумме ежемесячного (аннуитетного) платежа с увеличением срока ипотеки. Эффективность продления сроков с 20 до 30 лет близится к нулю.

Естественно, что для ипотеки на 20 млн. эффективность сохранится и при 25 годах.

Жигунов Игорь (Первый Заместитель Председателя Правления, Банк Жилищного Финансирования) Жигунов Игорь (Первый Заместитель Председателя Правления, Банк Жилищного Финансирования)

Увеличение срока кредита, прежде всего, позволяет снизить размер платежа для заемщика. Например, увеличение периода пользования кредитом с 15 до 20 лет позволяет на 10% снизить размер ежемесячного платежа. Либо повысить сумму кредита при том же доходе примерно на 10-15%. При этом, заемщик не ограничен в возможностях досрочного частичного погашения кредита и по своему выбору снизить еще размер платежа и сократить срок пользования. Как показывает практика последних лет, клиенты при досрочном частичном погашении кредита в 90% случаев стремятся сократить не срок пользования кредитом, а платеж по нему (снизить финансовую нагрузку по платежу). Еще один фактор увеличения срока кредита – это относительно низкие доходы населения. А поскольку ставки по кредитам стали снижаться и спрос стал расти на кредиты (как покупка жилья, так и кредита под залог недвижимости на разные цели), то и клиенты с меньшим уровнем дохода стали иметь возможность получать кредиты. Увеличивая же при этом срок, есть возможность получить нужную сумму или удобный платеж.

Коренев Алексей (аналитик, ГК "Финам") Коренев Алексей (аналитик, ГК "Финам")

«Все счастливые семьи похожи друг на друга, каждая несчастливая семья несчастлива по-своему». Так же и с ипотекой: каждый конкретный ипотечный займ – это отдельная история. И оценить выгоду от увеличения срока кредита (соответственно – увеличения дюрации денежного потока по кредитным выплатам) можно только зная платежеспособность кредитора, его планы по распределению выплат и тип платежей (дифференцированный или аннуитетный). Безусловно, выплачивая кредит за более продолжительное время, итоговая переплата от базовой стоимости квартиры будет выше. Но если у заемщика нет физических возможностей быстрого погашения кредита значительными по объем траншами, то другого выхода, кроме как увеличить продолжительность выплат, у него просто нет. При использовании дифференцированной схемы погашения займа итоговая сумма платежей также будет выше, чем при аннуитетной схеме. Это тоже следует учитывать при выборе сроков погашения займа. Заёмщик, уверенный в своей высокой платежеспособности на ближайшие несколько лет, предпочтет быстрый вариант погашения кредита с использованием аннуитетной схемы платежей. Однако общее оживление на рынке ипотеки привело к появлению большого числа заёмщиков (в основном за счет отложенного за последние два-три года спроса), не обладающих достаточными ресурсами для быстрого погашения займа, что вызвало увеличение доли кредитов с большими сроками погашения.

Ячменева Ирина (Руководитель департамента ипотеки, «НДВ-СУПЕРМАРКЕТ НЕДВИЖИМОСТИ») Ячменева Ирина (Руководитель департамента ипотеки, «НДВ-СУПЕРМАРКЕТ НЕДВИЖИМОСТИ»)

Текущие предложения банков позволяют оформить кредит на срок до 25-30 лет, хотя покупатели квартир редко берут столь продолжительную ипотеку. Как правило, ежемесячные платежи рассчитываются с учетом срока выплат, составляющего 10-15 лет. Исключение могут составить отдельные акционные программы, предлагающие очень выгодные ставки в течение определенного периода кредитования. Например, на 7 лет от Сбербанка с субсидированной ставкой от 7,5%.

Расчеты по условиям кредитования зависят от ситуации клиента: то есть суммы ипотеки и материального положения. Ипотеку с коротким сроком могут позволить только заемщики с высоким доходом или небольшой суммой кредита. Таких клиентов в общей структуре немного, и чаще всего заемщики рассчитывают на более продолжительный срок кредитования.

По нашей статистике, стандартный срок оформления ипотеки – 10-15 лет, при этом обычно он не совпадает с реальным сроком погашения кредита. Любой заемщик стремится как можно быстрее снять с себя кредитное бремя и погасить ипотеку досрочно. В результате многие заемщики успевают рассчитаться с банком за 7-8 лет, хотя изначально кредит был оформлен на более продолжительный период.

Валуева Елена (директор по маркетингу, Mirland Development Corporation) Валуева Елена (директор по маркетингу, Mirland Development Corporation)

Чем длиннее кредит, тем больше процентов выплатит человек банку. Особенно, если говорить о длинном ипотечном кредите при ставках несколько лет назад. Это сейчас ставки снизились до 9,5%. Но люди берут кредит не из-за выгоды, а из-за того, что решают таким образом жилищную проблему.

Читайте также