Вход


Ипотека без справок

17 апреля 2017 г. 7 397 Гаврилина Елена
Ипотека без справок
АИЖК запустило новую программу «Легкая ипотека», в рамках которой клиенты могут получить ипотечный займ, предоставив минимальный пакет документов.

В частности, для оформления жилищного займа россиянам не понадобятся документы, подтверждающие занятость и доход.
Гордейко Сергей Геннадьевич (Руководитель аналитического центра, ООО "Русипотека") Гордейко Сергей Геннадьевич (Руководитель аналитического центра, ООО "Русипотека")

В постановке вопроса кроется большая смысловая ошибка. Не надо "легкие" ипотечные кредиты выдавать за продукты без подтверждения дохода.
Это введение в заблуждение.
Для кредитов определенного размера для проведения анализа платежеспособности можно обойтись анкетой и документами, идентифицирующими гражданина.
Данные, которые получает кредитор, позволяют провести нормальный анализ заемщика.
Речи идет об изменении формы подтверждения доходов.
Можно сказать, что в пределе эта форма вообще потеряет всякий привычный смысл и достаточно будет произнесения идентификационной фразы с ФИО и годом рождения без документа, а система все данные сгенерирует сама.
Но за такой формулой будет скрываться глубинный смысл - "все, что обо мне можно найти в государственных налоговых и пенсионных регистрах и является моими доходами, а иных у меня нет".

Литинецкая Мария (Управляющий партнер, «Метриум Групп») Литинецкая Мария (Управляющий партнер, «Метриум Групп»)

Разрешение предоставлять физическим лицам минимальный набора документов для получения ипотеки, которое Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) инициировало с конца марта 2017 года, направленно на привлечение клиентов, которым сложно юридически подтвердить свои доходы. Эта опция дает возможность наемным работникам, а по большей части индивидуальным предпринимателям и собственникам бизнеса, получить жилищный кредит, предоставив общегражданский паспорт и еще один документ на выбор: СНИЛС, водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего, удостоверение сотрудника федеральных органов власти, военный билет или загранпаспорт. Как видите, все эти документы обычно есть у человека на руках. Таким образом «Легкая ипотека» позволяет полностью избежать необходимости собирать различные справки и терять время в очередях. Однако, это удобное послабление обойдется заемщику не дешево – плюс 0,5 п.п. к процентной ставке по ипотеке. Кроме того, АИЖК оставляет за собой право потребовать у клиента документы о его семейных обязательствах и наличии финансовых средств для первоначального взнос. К тому же, кредитная организация не отказывается от процедуры андеррайтинга – проверки платежеспособности заемщика. Услуги подобные «Легкой ипотеке» не являются уникальными для российского рынка. Сегодня их представляют большинство крупных банков.

Швецова Лариса (Генеральный директор, ООО «Ривер Парк») Швецова Лариса (Генеральный директор, ООО «Ривер Парк»)

В ЖК «Ривер Парк» мы не работаем с АИЖК. Однако программы без подтверждения доходов – уже абсолютно не новшество. Например, наши клиенты могут воспользоваться кредитом по двум документам в ВТБ24, Сбербанке, «Уралсибе». Тем не менее, доля таких сделок в нашей компании не превышает 10%. Дело в том, что банки проводят более жесткий андеррайтинг в отношении клиентов, поэтому доля отказов достигает 25-30% от всех заявок. Кроме того, участие в подобных программах подразумевает наличие высокого первоначального взноса от 40% и более, тогда как по стандартным программам он равен 15-20% от стоимости квартиры. Таким образом банки стремятся подстраховаться и исключить возможность получения кредита неблагонадежными дольщиками, которые будут не в состоянии оплачивать кредит. По всей видимости, АИЖК решило предложить свою аналогичную программу кредитования по двум документам, чтобы конкурировать с крупными банками. Однако вряд ли ипотека без подтверждения доходов будет пользоваться спросом из-за жестких ограничений к заемщику.

Акимова Евгения (Генеральный директор, IKON Development) Акимова Евгения (Генеральный директор, IKON Development)

Возможность кредитования без справок о трудоустройстве и уровне дохода увеличивает круг потенциальных заемщиков, а значит, ведет к росту покупательской активности в проекте. Например, в ЖК «Новый Зеленоград» до 20% всех заемщиков делают заявку именно по программе без подтверждения доходов. Как правило, это сотрудники компаний, где работодатель не может предоставить документы по форме банка. Иными словами, речь идет о «серых» зарплатах, когда согласно справке 2-НДФЛ, клиент ежемесячно получает около 12 тысяч рублей, а по факту – в несколько раз больше. По данным Росстата, сегодня «в тени» работают около 19% россиян. Учитывая масштабность проблемы, в банковском секторе появляется все больше программ без подтверждения доходов в ответ на наличие стабильного спроса со стороны потенциальных заемщиков.

Зубец Александр (Генеральный директор, ООО «Новые Ватутинки») Зубец Александр (Генеральный директор, ООО «Новые Ватутинки»)

Полагаю, что программа «Легкая ипотека» от АИЖК вряд ли совершит «революцию» на рынке жилищного кредитования и в принципе окажет существенное влияние на спрос. Во-первых, не все проекты аккредитованы АИЖК. Во-вторых, на рынке уже давно есть программы без первоначального взноса. В-третьих, согласно условиям АИЖК, воспользоваться «Легкой ипотекой» можно только при наличии как минимум 50% стоимости квартиры. Учитывая, что подавляющая часть клиентов вносит в качестве первоначального взноса по ипотеке только 15-20% цены квартиры, полагаю, «Легкая ипотека» будет актуальна не более чем для 10% клиентов. Но даже при наличии необходимой суммы не факт, что АИЖК одобрит кредит, ведь агентство проводит жесткий андеррайтинг в отношении не только застройщиков, но и заемщиков.

Нигматуллин Тимур (аналитик, ИХ «ФИНАМ») Нигматуллин Тимур (аналитик, ИХ «ФИНАМ»)

Учитывая имеющее место устойчивое снижение ставок по ипотеке за последние 3 квартала, стоимость заемных средств для подобных кредитополучателей находится не на критичном уровне. Спрос стал достаточно высоким для того, чтобы заинтересовать банки разработкой соответствующих продуктов совместно с АИЖК. Таким образом, не имеющие возможности подтверждения доходов граждане получили доступ к ипотечным кредитам.

Ячменева Ирина (Руководитель департамента ипотеки, «НДВ-СУПЕРМАРКЕТ НЕДВИЖИМОСТИ») Ячменева Ирина (Руководитель департамента ипотеки, «НДВ-СУПЕРМАРКЕТ НЕДВИЖИМОСТИ»)

Некоторые банки придерживают лояльности в вопросах подтверждения доходов заемщика и сбора документов, необходимых для получения ипотечного займа. Речь идет о программах, в рамках которых оформить ипотеку можно всего по 2 документам. Компенсация рисков в данном случае осуществляется за счет повышения ставки по кредиту – в среднем на 0,5-1%. Кроме того, программа подразумевает увеличение первоначального взноса.
Большой объем собственных накоплений говорит о надежности и платежеспособности заемщика, что позволяет банку предложить более лояльные условия для такого клиента. Если обратить внимание на программу АИЖК, то здесь отмена документов, необходимых для подтверждения занятости и доходов, предусматривает увеличение ставки на 0,5% и наличие не менее 50% от стоимости недвижимости.

Читайте также