Вход


Кредитные риски на первой странице договора ипотеки

26 июня в 18:57 1 181 Пермяков Алексей Владимирович
Кредитные риски на первой странице договора ипотеки
Банки обязаны по новому информировать заёмщиков обо всех рисках кредитного договора. Поправки в закон были инициированы после обвала рубля 2014 года в связи с многочисленными дефолтами по валютным кредитам и валютной ипотеке.

В воскресенье 24 июня вступили в действие поправки в кредитное законодательство. Банки стали обязаны информировать заёмщиков о рисках оформления кредитов в иностранной валюте. По новым правилам банки обязаны раскрывать информацию о плавающих ставках, о размере ежемесячных платежей заёмщика с учётом плавающей ставки. Причём эта норма касается не только валютных, но и рублёвых кредитов с плавающей ставкой.

Кредиторы должны предоставлять на первой странице договора информацию о стоимости кредита не только в процентах, но и в денежном выражении — информация о ежемесячном платеже и о полной стоимости кредита.

Должен быть определен примерный размер среднемесячного платежа заемщика, рассчитываемый в порядке, установленном ЦБ РФ, и носящий информационный характер. Он должен быть указан на первой странице договора.

В чём заключаются риски ипотечного кредита в валюте, отличающейся от валюты доходов заёмщика? Кого защищают данные поправки - банки или заёмщиков?

Требования регулятора вынести все значимые условия кредитного договора на первую страницу и визуальный акцент (крупно, ярко, в рамочке) нисколько не остановят разгорячённого банковским маркетингом будущего заёмщика-потребителя. Зато подобное донесение информации снимает с банков ответственность за кредитное безумие их клиентов.

Настоящим решением проблемы кредитных рисков может стать кратное снижение процентных ставок, как по ипотеке, так и по другим видам кредитов, а также введение элементов исламского банкинга, когда банкир отвечает за результаты использования заёмных средств в одинаковой степени с самим клиентом.
Коренев Алексей (аналитик, ГК "Финам") Коренев Алексей (аналитик, ГК "Финам")

На фоне стремительно растущих объемов потребительского и ипотечного кредитования, Банк России вполне справедливо озаботился регулированием рисков, которые неизбежно присутствуют в этом сегменте банковских услуг.

Пока еще относительно низкий уровень финансовой грамотности наших сограждан вкупе с зачастую не совсем добросовестным поведением некоторых кредитных учреждений приводит к тому, что заемщик не всегда полностью осознает те риски, с которыми он может столкнуться при обслуживании своего кредита. Данная ситуация не только ущемляет законные права россиян, пользующихся услугами банков, но и чревата возникновением кредитного пузыря, чего Центробанк всячески старается не допустить.

По данным Банка России, в мае 2018 года объем кредитования физических лиц банками вырос на два процента (в апреле фиксировался рост на 1,8 процента) и превысил 13,03 триллиона рублей. Всего с начала года этот показатель увеличился на 7,2 процента. Для сравнения, в январе-мае 2017 года кредитование росло на 2,4 процента. При этом 97,8 миллиарда рублей составил к 1 июня 2018 года объем кредитов, выданных российскими банками физлицам в иностранной валюте. Подавляющее большинство кредитов выдано в рублях, их объем превышает валютные кредиты более чем в 130 раз - 12,9 триллиона рублей против 97,8 миллиарда рублей.

Просроченная задолженность заемщиков к 1 июня 2018 года составляла 822,5 миллиарда рублей. В мае этот показатель увеличился на 0,5 процента после снижения на 2,2 процента в апреле. За январь-май нынешнего года просрочка сократилась на 2,9 процента, следует из данных Банка России. К общей сумме выданных кредитов просроченная задолженность за май снизилась на 0,1 процента и составила 6,3 процента.

На фоне снижения ставок совокупная сумма задолженности по индивидуальным жилищным кредитам, по данным ЦБ, увеличилась за март на 2,1% и достигла 5,4 трлн. рублей по состоянию на 1 апреля. За год она увеличилась на 19,2% против 11% годом ранее. Доля задолженности по ипотечным кредитам, номинированным в иностранной валюте, в общем объеме долгов по ИЖК снизилась до 0,7%.

В свете сказанного, предложенные регулятором меры следует рассматривать как абсолютно оправданные и весьма своевременные. В частности, кредитные учреждения теперь будут обязаны указывать дату, начиная с которой начисляются проценты, или порядок определения такой даты.

Заемщиков, получающих доходы в валюте, которая отличается от валюты кредита или займа, нужно будет информировать о повышенных рисках, следует из поправок. То же правило касается и ипотечных договоров. Полная стоимость кредита - ПСК (ранее использовался параметр – эффективная процентная ставка, но он менее понятен рядовому потребителя) будет определяться как в процентах годовых, так и в денежном выражении.

При этом Поправки предусматривают требования к размещению этой информации в договоре. Так, данные о ПСК должны размещаться в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора перед таблицей с индивидуальными условиями и наноситься цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта, говорится в документе. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не меньше пяти процентов от площади первой страницы договора.

Рядом с информацией о полной стоимости такого кредита в денежном выражении нужно будет указывать примерный размер среднемесячного платежа заемщика, носящий информационный характер. Кроме того, в расчет полной стоимости кредита, обеспеченного ипотекой, будет включаться сумма страховой премии, выплачиваемой по договору страхования предмета залога. Документ был инициирован правительством РФ после того, как в связи с резким изменением курса рубля к доллару в конце 2014 года остро встала проблема выплат по кредитам со стороны валютных заемщиков, в особенности по ипотечным кредитам.

Читайте также