155
Вход


Первоначальный взнос ипотека

22 января в 18:18 4 Гаврилина Елена
Первоначальный взнос ипотека
ЦБ ужесточил требования по первоначальному взносу

Повышенный коэффициент риска (150%) вводится по ипотечным кредитам на финансирование долевого строительства с первоначальным взносом менее 20% от стоимости квартиры.
Жигунов  Игорь  Витальевич (Первый заместитель Председателя Правления , Банк Жилищного Финансирования) Жигунов Игорь Витальевич (Первый заместитель Председателя Правления , Банк Жилищного Финансирования)

Наличие у заемщика первоначального взноса всегда является важным фактором снижения кредитного риска. Во-первых, это заинтересованность самого клиента в обслуживании кредита (чем больше внесено своих средств, тем больше мотивация), во-вторых, это «подушка безопасности» для кредитора в случае коррекции цен на жилье «вниз». Кредит выдается на 15-20 лет, и это долгий период, в течение которого ситуация на рынках может меняться. Введение «доп.нагрузки» для кредитора при низком показателе «кредит/залог» прежде всего повлияет на сокращение таких программ «с минимальным первым взносом» и будет стимулировать качество ипотечных активов в целом.

Гордейко Сергей Геннадьевич (Руководитель аналитического центра, ООО "Русипотека") Гордейко Сергей Геннадьевич (Руководитель аналитического центра, ООО "Русипотека")

Одновременно вводится повышенный коэффициент риска для кредитов с первоначальным взносом меньше 10 % в размере 300 %.
Положительное влияние размера взноса на обслуживание кредита давно известно. Более точно говорить о потерях банка при дефолте заемщика.
Влияние на рынок будет примерно таким:
программы с взносом заемщика меньше 10 % уйдут с рынка,
программы с взносом меньше 20 % останутся только у нескольких крупнейших банков, которые могут позволить себе роскошь создать соответствующие резервы .
На объемы кредитования в целом по стране влияние будет малозаметным.

Ячменева Ирина (Руководитель департамента ипотеки, НДВ-Недвижимость) Ячменева Ирина (Руководитель департамента ипотеки, НДВ-Недвижимость)

Ввод коэффициентов направлен на снижение общего риска кредитного портфеля на фоне улучшения условий кредитования. С одной стороны, появление более доступной ипотеки позволяет расширить круг заемщиков, с другой – банки должны проводить грамотную политику, чтобы не набрать кредиты с высокой вероятностью просрочек. При минимальном первоначальном взносе или его отсутствии риски банков значительно выше, поэтому ЦБ РФ и вводит данные коэффициенты.

Стоит отметить, что банки компенсируют свои риски путем ввода повышенной ставки, поэтому значительная часть заемщиков, ранее рассматривавших ипотеку с нулевым взносом, выбирает стандартное кредитование – с более комфортной ставкой и собственными накоплениями.

Коренев Алексей (аналитик, ГК "Финам") Коренев Алексей (аналитик, ГК "Финам")

Новые нормативы повлияют на рынок ипотечного кредитования совершенно очевидным образом – банки станут менее охотно выдавать кредиты с низким первоначальным взносом или тем более – вообще без него. В общем-то, и ранее подобные кредиты, несмотря на внешнюю заманчивость, не были широко распространены, так как отсутствие первоначального взноса (или низкий первоначальный взнос) влекут за собой увеличение рисков для кредитного учреждения. Естественно, банки закладывают эти риски в кредитные ставки и повышенные требования к заемщикам. Во-первых, банки чаще всего рассматривают подобных заёмщиков как заёмщиков низкого качества, не сумевших накопить на первоначальный взнос, что вполне возможно способно обернуться в дальнейшем проблемами с обслуживанием кредита. Во-вторых, банки склонны считать, что чаще всего такими заёмщиками выступают лица с высокой доли «серой» зарплаты в их доходе или с неподтвержденными доходами. Хотя фактически, как показывает практика, те, кто берёт кредит без первоначального взноса или с низким первоначальным взносом, обычно выплачивают займ (речь, конечно, о средних показателях просроченной задолженности) примерно столь же дисциплинированно, как и прочие заёмщики.

Что касается ставки, то при отсутствии первоначального взноса она, как правило, будет минимум на 4-6% выше среднерыночных. Во-вторых, крайне сложно будет получить кредит без подтверждения доходов, равно как и владельцам мелкого бизнеса или ИЧП. В-третьих, почти наверняка будут ужесточены требования по срокам возврата и обязательному страхованию жилья, жизни и т.д. Введение новых нормативов резервирования под кредиты с низким первоначальным взносом вероятно отпугнет от этого вида кредитования некрупные банки, стоимость ресурсной базы у которых достаточно велика. Скорей всего, лишь достаточно крупные кредитные учреждения, которые в состоянии без особых проблем «потянуть» существенное увеличение обязательных резервов, либо банки, откровенно склонные к риску, продолжат выдавать подобные кредиты в прежних объемах.

Таким образом, мы полагаем, что новые правила формирования обязательных резервов под такие кредиты с низким первоначальным взносом или вовсе без такового должны вызвать снижение доли некрупных банков в общих объемах кредитования. Как мы уже упомянули выше, роскошь выдавать кредиты с 150%-м коэффициентом резервирования могут себе позволить лишь большие кредитные учреждения с низкой стоимостью привлечения ресурсов, и почти наверняка это будут банки с государственным участием.

Читайте также
Недорогое жилье Недорогое жилье 14 февраля в 20:16 1
Ипотека 6% Ипотека 6% 12 февраля в 18:48 2